Renta Vitalicia Hereditaria Heredable con Período Garantizado Herencia. La Renta Vitalicia con Periodo Garantizado permite proteger el patrimonio familiar asegurando el pago de la pensión a los beneficiarios por un tiempo definido, funcionando como un legado económico en UF libre de los trámites de posesión efectiva. Mediante cláusulas especiales, como el aumento del porcentaje de sobrevivencia, esta modalidad garantiza que la inversión no se pierda al fallecer el titular y asegura el mismo nivel de vida para el cónyuge o los herederos designados.

Renta Vitalicia Hereditaria Heredable con Período Garantizado Herencia

Renta vitalicia heredable: Cómo Proteger a tu Familia con el Periodo Garantizado y Cláusulas Especiales

Renta vitalicia heredable con Período Garantizado: Asegura tu Herencia

 ¿Qué es la Renta Vitalicia Hereditaria con Período Garantizado? ¿Sabías que una Renta Vitalicia puede dejar un legado económico similar a una herencia, pero con mayor rapidez de pago y seguridad? Descubre cómo las cláusulas de Periodo Garantizado y Aumento de Porcentaje pueden blindar el futuro de tus seres queridos.

Descubre cómo funciona la renta vitalicia con período garantizado en Chile. Asegura una pensión heredable para tus beneficiarios y protege tu legado familiar.

Una de las dudas más frecuentes al momento de jubilar en Chile es el destino de los fondos. Existe el mito generalizado de que "en la Renta Vitalicia se pierde la herencia". Sin embargo, esto no es del todo cierto.

Si bien la Renta Vitalicia transfiere la propiedad de los fondos a una Compañía de Seguros a cambio de un pago mensual en UF de por vida, existen mecanismos contractuales diseñados para reemplazar la herencia tradicional de la AFP (Retiro Programado) por un flujo de ingresos garantizados para tus beneficiarios.

A continuación, explicamos en detalle cómo funcionan la Cláusula de Periodo Garantizado y la Cláusula de Aumento del Porcentaje de Pensión de Sobrevivencia, dos herramientas clave para quienes buscan seguridad y legado.

1. ¿Qué es la Renta Vitalicia con Periodo Garantizado de Pago?

La Renta vitalicia garantizada es una modalidad de pensión que combina la seguridad de un ingreso de por vida para el titular con la certeza de dejar un apoyo económico a sus beneficiarios designados por un tiempo definido.

¿Cómo funciona el Periodo Garantizado?

Al contratar tu pensión, puedes pactar con la aseguradora un periodo específico (comúnmente 10, 15, 20 o 25 años) durante el cual el pago de la pensión está 100% asegurado, independientemente de si el titular fallece.

• Si el titular vive: Recibe su pensión de por vida (incluso si supera el periodo garantizado).
• Si el titular fallece durante el periodo: La Compañía de Seguros paga el 100% de la pensión a los beneficiarios designados por el tiempo restante del contrato.

Ejemplo Práctico:

Si contratas un periodo garantizado de 20 años y falleces al año 5, tus beneficiarios recibirán la totalidad de tu pensión mensual durante los 15 años restantes. Esto permite, en muchos casos, recuperar toda y más de la prima única invertida (tus ahorros) vía pensiones.

La Cláusula Adicional de Periodo Garantizado

Esta cláusula refuerza la protección. Si el asegurado fallece, los beneficiarios no solo reciben una pensión, sino que tienen la certeza del pago inmediato contra la presentación del Certificado de Defunción, evitando los largos trámites de la posesión efectiva.

2. Cláusula de aumento del porcentaje de Pensión de Sobrevivencia

Esta es la segunda herramienta potente para mejorar la protección familiar. Por ley, en una Renta Vitalicia estándar, el cónyuge sobreviviente recibe un porcentaje de la pensión del titular (normalmente el 60%).

Con la Cláusula de Aumento de Porcentaje, puedes elevar ese monto voluntariamente (por ejemplo, al 100%).

• Objetivo: Asegurar que tu cónyuge o conviviente civil mantenga exactamente el mismo nivel de vida y poder adquisitivo tras tu fallecimiento.
• Beneficio: Es una pensión vitalicia para tu pareja del matrimonio o del acuerdo de unión civil, blindándola contra la inflación (pago en UF) y la longevidad.

3. Renta vitalicia garantizada vs. Herencia en AFP (Retiro Programado)

¿Qué conviene más? Aquí comparamos la "herencia" de la AFP contra el "periodo garantizado" de la aseguradora.

Fondos Previsionales: Cómo reclamar los ahorros como herencia

En ausencia de beneficiarios legales que califiquen para una pensión de sobrevivencia al momento del fallecimiento del afiliado, los fondos acumulados en su cuenta de capitalización individual no se pierden, sino que constituyen herencia. En consecuencia, estos recursos se integran a la masa de bienes del causante y deben ser reclamados mediante la tramitación de la posesión efectiva. Este procedimiento, que frecuentemente requiere el patrocinio de un abogado, implica que los montos retirados estarán sujetos a la Ley de Impuesto a la Herencia y Donaciones.

4. Un factor técnico clave: La Tasa de Descuento

Si contratas un Periodo Garantizado y falleces, tus beneficiarios recibirán la pensión mensual. Sin embargo, ¿qué pasa si ellos prefieren recibir todo el dinero restante de una sola vez (pago único)?

Aquí entra la Tasa de Descuento. Es el porcentaje que la aseguradora aplica para calcular el "valor presente" de las cuotas futuras si se retiran de golpe.

• A menor tasa de descuento: Mayor dinero reciben tus beneficiarios en efectivo.
• A mayor tasa de descuento: La aseguradora retiene más dinero por adelantar los pagos.

Dato de Asesor: Al cotizar, no mires solo el monto de la pensión. Revisa la tasa de descuento en el Certificado de Ofertas. Una compañía puede ofrecerte una pensión alta pero castigar fuertemente a tus herederos con una tasa de descuento elevada (ej. 5.30% vs 4.70%).

5. Ventajas y Desventajas: Una mirada honesta

Para tomar una decisión informada, debes conocer ambas caras de la moneda.

✅ Beneficios

• Seguridad Total: Ingreso mensual en UF que no se desvaloriza.
• Legado Asegurado: Certeza de retorno de la inversión para la familia mediante el periodo garantizado.
• Rapidez: Sin burocracia de posesión efectiva.
• Garantía Estatal: Las pensiones cuentan con respaldo del Estado (dentro de los topes legales).

⚠️ Consideraciones (Desventajas)

• Costo: Agregar periodo garantizado o aumentar el porcentaje de sobrevivencia reduce el monto de tu pensión mensual inicial (se financia con tu mismo fondo).
• Irrevocabilidad: Una vez firmada la Renta Vitalicia, no puedes cambiarte de compañía ni volver a la AFP.
• Propiedad: Se pierde la propiedad del fondo como saldo, cambiándolo por el derecho contractual a pensión.

6. ¿Por qué necesitas un Asesor Previsional Independiente?

Elegir entre una Renta vitalicia simple, con Periodo Garantizado o con Aumento de Porcentaje no es sencillo. Además, no existe una "mejor" compañía de seguros universal; la mejor opción depende de tu perfil, salud y composición familiar.

Un breve recordatorio previsional:

Es importante notar que en Chile, aunque solemos hablar de "herencia" en el contexto de las rentas vitalicias, técnicamente lo que opera es el periodo garantizado de pago. A diferencia del Retiro Programado de la AFP (donde el saldo remanente es herencia pura), en la Renta Vitalicia la aseguradora paga a los beneficiarios designados solo si existe esta cláusula específica.

En Más Pensión, nos especializamos en:

1. Comparar Ofertas: Analizamos todas las compañías del mercado (SCOMP) para encontrar la mejor tasa.
2. Optimizar Cláusulas: Calculamos matemáticamente si te conviene más un periodo garantizado de 10, 15 o 20 años según tu edad.
3. Transparencia en la Tasa de Descuento: Te mostramos la "letra chica" para proteger a tus herederos si deciden retirar el efectivo.
4. Imparcialidad: Somos independientes de las AFP y Aseguradoras. Trabajamos para maximizar TU pensión.

¿Estás listo para asegurar tu futuro y el de tu familia?

No dejes tu jubilación al lote. Una mala decisión hoy es irreversible mañana.

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Jubilados

Contar con un asesor previsional puede hacer que este proceso sea más fluido y le ayude a obtener la mejor pensión de jubilación. Aquí te indico los pasos a seguir:

1. Encontrar un asesor previsional:
a) Registro de Asesores Previsionales: De la Superintendencia de Pensiones.
b) AGAP: Sitio Web de la Asociación de Asesores Previsionales de Chile.
c) Más Pensión: El sitio Web más antiguo y con más datos en jubilaciones y pensiones en Chile.
d) Pida referencias: Consulte con amigos, familiares o colegas si conocen algún asesor previsional de confianza.
e) Compare opciones: Investigue diferentes asesores, compare sus servicios, experiencia y honorarios.

2. Reunirse con el asesor previsional:
Prepare su información: Reúna información relevante como su historial laboral, estado de salud, expectativas de pensión y situación familiar.
Haga preguntas: No dude en preguntar sobre la experiencia del asesor, sus honorarios, el proceso de asesoría y cualquier duda que tenga.
Evalúe la compatibilidad: Asegúrese de que se sienta cómodo con el asesor y que confía en su capacidad para ayudarle.

3. Iniciar el trámite de pensión:
Recopilación de antecedentes: Su asesor le ayudará a reunir la documentación necesaria para iniciar el trámite de pensión (Cédula de Identidad, Certificado de Afiliación a la AFP, etc.).
Elección de la modalidad de pensión: Su asesor previsional le explicará las diferentes modalidades de pensión (renta vitalicia, retiro programado) y le ayudará a elegir la que mejor se adapte a sus necesidades.
Solicitud de ofertas: Su asesor solicitará ofertas de pensión a las diferentes compañías de seguros y le ayudará a compararlas.
Tramitación de la pensión: El asesor le guiará en el proceso de pensión y en el trámite se asegurará de que todo se realice correctamente.

Beneficios de un asesor previsional:
Conocimiento experto: Un asesor conoce la normativa previsional y todas las diferentes opciones de pensión.
Análisis personalizado: Analiza su situación individual y le ofrece soluciones a su medida.
Optimización de su pensión: Le ayuda a obtener la mejor pensión posible.
Apoyo en el proceso: Le guía y acompaña durante todo el trámite de jubilación.

Recuerde:
El inicio del trámite de pensión es un paso importante. Tómese su tiempo para elegir un buen asesor previsional independiente y tomar una decisión informada de pensión.

Espero que esta información le sea útil. ¡Le deseo una feliz jubilación!

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