Cláusula de aumento del porcentaje de Pensión de Sobrevivencia. Esta cobertura opcional para la modalidad de Renta Vitalicia permite incrementar el límite legal de la pensión de sobrevivencia, garantizando a los beneficiarios hasta el 100% de los ingresos del titular. Para su activación, debe ser contratada de manera previa a la jubilación. Su propósito fundamental es asegurar la estabilidad financiera y resguardar el poder adquisitivo del grupo familiar, otorgando una pensión estable y vitalicia que beneficia, principalmente, al cónyuge sobreviviente.

Cláusula de aumento del porcentaje de Pensión de Sobrevivencia

Cláusula de Aumento de Porcentaje: Cómo Proteger la Pensión de su Cónyuge y Familia

Cláusula de aumento del porcentaje en Rentas Vitalicias: ¿Qué es y cómo funciona?

Descubra cómo la Cláusula de aumento del porcentaje en su renta vitalicia permite mejorar la pensión de sus beneficiarios de sobrevivencia en Chile.

Cuando llega el momento de jubilar, una de las preguntas más frecuentes y naturales es: "¿Qué pasará con mi familia si yo falto?".

En el sistema de pensiones chileno, existen diversas herramientas legales diseñadas para proteger a sus seres queridos. Una de las más efectivas y menos conocidas es la Cláusula de aumento del porcentaje de Pensión de Sobrevivencia. Esta disposición adicional, aplicable a las Rentas Vitalicias, permite asegurar que su cónyuge o beneficiarios mantengan su calidad de vida, evitando caídas drásticas en sus ingresos.

A continuación, le explicamos en detalle qué es, cómo funciona y por qué podría ser la mejor inversión para el futuro de su familia.

¿Qué es la Cláusula de aumento del porcentaje?

Por ley, cuando un pensionado fallece, sus beneficiarios legales (cónyuge, pareja civil o hijos) tienen derecho a una pensión de sobrevivencia. Sin embargo, esta pensión no es igual al 100% de lo que recibía el titular, sino que corresponde a un porcentaje menor (la "pensión de referencia"), que suele ser del 50% o 60%, dependiendo de si hay hijos menores de 24 años.

La Cláusula de aumento del porcentaje es un endoso o cobertura adicional que se contrata junto con un seguro de Renta Vitalicia. Su función principal es subir ese porcentaje legal.

Ejemplo rápido: Si su cónyuge por ley iba a recibir el 60% de su pensión tras su fallecimiento, con esta cláusula usted puede decidir aumentar ese monto hasta que reciba el 100%; es decir, la misma pensión que usted recibía en vida. Por eso, históricamente en el mercado asegurador, a esta modalidad se le conoció popularmente como la cláusula "Pensando en Ella/Él".

Principales Beneficios de Contratar esta Cláusula

Optar por esta mejora en su jubilación otorga ventajas incomparables para la tranquilidad familiar:

• Mayor Soporte Financiero: Evita que su viudo/a o dependientes sufran un impacto económico severo. Al acercar la pensión de sobrevivencia al monto original, garantiza que puedan seguir cubriendo sus gastos diarios sin sobresaltos.
• Seguridad de por Vida en UF: Al tratarse de una Renta Vitalicia, la pensión se paga en Unidades de Fomento (UF). Esto significa que el dinero que reciba su familia estará blindado contra la inflación para siempre.
• Activación Automática: No requiere trámites engorrosos a futuro. Al fallecer el titular, la compañía de seguros aplica el nuevo porcentaje de forma automática con la presentación del certificado de defunción.
• Protección Especial en Invalidez: Es altamente recomendada para quienes se pensionan por invalidez (donde la expectativa de vida suele ser menor), asegurando que la familia no quede desprotegida prematuramente.

Casos de Uso: ¿Cómo se aplica en la práctica?

Para solicitar esta cláusula, el afiliado debe definir a un "beneficiario base" (generalmente el cónyuge o conviviente civil) y establecer cuánto desea aumentarle. Los porcentajes del resto de los beneficiarios legales subirán manteniendo la proporción que exige la ley (Art. 58 del D.L. N° 3.500).

Aquí vemos dos escenarios comunes:

1. Protección Total para el Cónyuge (Viudez al 100%)

Si su cónyuge legalmente recibiría el 60% de su pensión base, usted puede solicitar a través del sistema SCOMP cotizar un aumento de un +40%. De esta manera, si usted fallece, su cónyuge quedará con el 100% de su pensión de por vida.

2. Protección para un Hijo con Invalidez

La ley establece que un hijo inválido recibe el 15% de la pensión de referencia. A través de esta cláusula, un padre o madre puede decidir subir significativamente ese porcentaje de por vida, garantizando el cuidado a largo plazo de su hijo con necesidades especiales.

Requisitos y Aspectos Clave a Considerar

Para que esta planificación sea exitosa, es fundamental conocer las reglas del sistema:

1. Momento de la solicitud: Esta cláusula solo puede solicitarse antes de jubilar. Debe incluirse explícitamente en la Solicitud de Ofertas del sistema SCOMP. Una vez que el titular fallece, los sobrevivientes no pueden solicitarla.
2. Exclusividad: Es una cobertura que opera exclusivamente bajo la modalidad de Renta Vitalicia (ya sea inmediata o diferida).
3. Compatibilidad: Se puede combinar con otras protecciones. Por ejemplo, usted puede contratar una Renta Vitalicia que tenga tanto la Cláusula de Aumento de Porcentaje como una Cláusula de Período Garantizado.
4. Requisito de Saldo: Para optar a porcentajes superiores a los legales, la pensión del afiliado asegurado debe ser al menos equivalente a dos veces la Pensión Básica Solidaria (o PGU, según corresponda a la normativa vigente).

Nota Técnica: Esta disposición está regulada e incorporada al Depósito de Pólizas de la CMF (bajo códigos como CAD220130396), asegurando su total validez legal y resguardo institucional.

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Cada grupo familiar es único, y lo que funciona para una persona puede no ser lo óptimo para otra. Al momento de iniciar su trámite de pensión de vejez o invalidez, es vital evaluar financieramente si la Cláusula de aumento del porcentaje es la vía más beneficiosa para su caso particular, comparándola con el Retiro Programado u otras alternativas de Renta Vitalicia.

No tome una decisión tan importante sin estar acompañado. ¿Le gustaría que revisemos su caso específico y coticemos cómo quedaría la pensión para usted y su familia si aplicamos esta protección? Contáctenos a través de nuestro formulario, envíenos un WhatsApp o llámenos directamente. Le orientaremos sin compromiso para que tome la mejor decisión para su futuro y el de los suyos.

Explicación de la Cláusula de aumento del porcentaje en Pensión de Sobrevivencia

El documento presentado corresponde a una cláusula adicional diseñada para incrementar el porcentaje de la pensión de sobrevivencia. Esta normativa actúa como un anexo o complemento para dos modalidades específicas de jubilación:

• La Póliza de Renta Vitalicia Inmediata (identificada con el código POL 2 08).
  
  
• La Póliza de Renta Vitalicia Diferida (identificada con el código POL 2 04 08).

Para efectos legales y de registro, esta cláusula se encuentra formalmente incorporada en el Depósito de Pólizas bajo el código CAD 2 08.

¿En qué consiste esta modificación?

A través de su Artículo Único, el texto establece una flexibilidad muy importante a favor de los familiares o herederos legales del pensionado.

Por regla general, los porcentajes que reciben los sobrevivientes están fijados en el artículo 8° de las pólizas de Renta Vitalicia (tanto Inmediata como Diferida). Sin embargo, esta cláusula permite hacer una excepción a esa regla general.

Concretamente, autoriza que en las "Condiciones Particulares" del contrato de la póliza se puedan acordar porcentajes de dinero superiores para los beneficiarios legales de la pensión de sobrevivencia en caso de que el asegurado fallezca.

Requisitos para acceder a este aumento

Para que la aseguradora permita estipular estos porcentajes más altos, la ley exige que se cumplan estrictamente las siguientes condiciones económicas y matemáticas:

5. Requisito de Ingresos del Titular: La pensión mensual que recibe el afiliado (el titular asegurado) debe ser un monto alto. Específicamente, su pensión debe ser al menos dos veces superior a la pensión mínima que establece el Decreto Ley (D.L.) N° 3.500, o bien, debe ser el doble de la Pensión Básica Solidaria que dicta la Ley N° 20.255, según cuál de las dos aplique a su caso.
   
   
6. Requisito de Proporcionalidad entre Beneficiarios: Aunque se aumente el porcentaje total o individual que recibirán los sobrevivientes (por ejemplo, cónyuge o hijos), estos nuevos porcentajes deben mantener las mismas proporciones relativas entre ellos que las que exige formalmente el artículo 58 del D.L. N° 3.500 del año 1980. Es decir, no se puede alterar el "peso" o la fracción que le toca a cada tipo de familiar según la ley; deben subir de forma equilibrada.

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Cláusula de aumento del porcentaje de Pensión de Sobrevivencia

Si optas por la modalidad de Renta Vitalicia, esta cobertura opcional te permite incrementar el límite legal de la pensión de sobrevivencia.

• El Beneficio: Garantiza a tus beneficiarios (principalmente a tu cónyuge sobreviviente) hasta el 100% de tus ingresos como titular.
• El Requisito: Debe ser contratada antes de firmar tu jubilación.
• El Propósito: Resguardar el poder adquisitivo de tu grupo familiar con una pensión estable y para toda la vida.

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Contar con un Asesor Previsional puede hacer que este proceso sea más fluido y le ayude a obtener la mejor pensión de jubilación. Aquí te indico los pasos a seguir:

1. Encontrar un asesor previsional:
a) Registro de Asesores Previsionales: De la Superintendencia de Pensiones.
b) AGAP: Sitio Web de la Asociación de Asesores Previsionales de Chile.
c) Más Pensión: El sitio Web más antiguo y con más datos en jubilaciones y pensiones en Chile.
d) Pida referencias: Consulte con amigos, familiares o colegas si conocen algún Asesor Previsional de confianza.
e) Compare opciones: Investigue diferentes asesores, compare sus servicios, experiencia y honorarios.

2. Reunirse con el Asesor Previsional:
Prepare su información: Reúna información relevante como su historial laboral, estado de salud, expectativas de pensión y situación familiar.
Haga preguntas: No dude en preguntar sobre la experiencia del asesor, sus honorarios, el proceso de asesoría y cualquier duda que tenga.
Evalúe la compatibilidad: Asegúrese de que se sienta cómodo con el asesor y que confía en su capacidad para ayudarle.

3. Iniciar el trámite de pensión:
Recopilación de antecedentes: Su asesor le ayudará a reunir la documentación necesaria para iniciar el trámite de pensión (Cédula de Identidad, Certificado de Afiliación a la AFP, etc.).
Elección de la modalidad de pensión: Su asesor previsional le explicará las diferentes modalidades de pensión (renta vitalicia, retiro programado) y le ayudará a elegir la que mejor se adapte a sus necesidades.
Solicitud de ofertas: Su asesor solicitará ofertas de pensión a las diferentes compañías de seguros y le ayudará a compararlas.
Tramitación de la pensión: El asesor le guiará en el proceso de pensión y en el trámite se asegurará de que todo se realice correctamente.

Beneficios de un Asesor Previsional:
Conocimiento experto: Un asesor conoce la normativa previsional y todas las diferentes opciones de pensión.
Análisis personalizado: Analiza su situación individual y le ofrece soluciones a su medida.
Optimización de su pensión: Le ayuda a obtener la mejor pensión posible.
Apoyo en el proceso: Le guía y acompaña durante todo el trámite de jubilación.

Recuerde:
El inicio del trámite de pensión es un paso importante. Tómese su tiempo para elegir un buen asesor previsional independiente y tomar una decisión informada de pensión.

Espero que esta información le sea útil. ¡Le deseo una feliz jubilación!

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