Un Asesor Previsional conseguirá una mejor pensión en su forma y monto comparado a pensionarse solo AFP o con aseguradora o un agente
ASESORES PREVISIONALES Y AGENTES DE SEGUROS DE RENTAS VITALICIAS
Buenas y malas prácticas
¿Cuál es la diferencia entre un Asesor Previsional y un agente de seguros de rentas vitalicias?
Se diferencian en que los agentes de ventas de seguros de rentas vitalicias son empleados de una compañía de seguros determinada, cuya función es la venta de tales seguros y tienen que cumplir metas en ventas, no tienen la obligación de asesorar integralmente a las personas que requieran de sus servicios.
Se me ocurrió colocar un aviso de publicidad en Facebook en julio 2017 para probar y el resultado fue que me llene de garabatos e insultos de sectores populares.
No sabía que Facebook tenía tanta penetración en sectores populares. Como conclusión pensé que los asesores previsionales no llegan a ofrecer sus servicios de asesoría previsional, sino que allí llegan solo algunos agentes de las compañías de seguros de rentas vitalicias.
El agente de venta de rentas vitalicias se financia con una comisión por venta al igual que un asesor previsional, pero además obtiene dinero por o premios por cumplir las metas en ventas, por lo que puede excluir la comisión en la oferta externa y decirle a su cliente que no le va a cobrar comisión y que la jubilación le va a salir gratis.
En realidad, no están así porque para financiar el dinero que la aseguradora le otorga su agente por metas más el financiamiento de los premios por metas anuales, para esto la aseguradora tiene que vender con una tasa de venta más baja que se deduce en una jubilación menor para la persona que se jubila con un agente de ventas de rentas vitalicias de compañía de seguros, pero queda feliz porque el trámite de salió completamente gratis. Por todos estos engaños en general del agente de rentas vitalicias la autoridad lo dejará fuera de competencia gracias a la reforma previsional próxima.
Personalmente tengo más de 40 años en el mercado asegurador chileno. Vi nacer todas las compañías de rentas vitalicias en Chile y no existe ninguna compañía de seguros de vida que tenga más de cien años como afirman algunas aseguradoras. Eso es solo marketing, porque todas las compañías de seguros que intermedian rentas vitalicias en Chile fueron creadas desde los años ochenta hasta ahora. Algunas compañías de seguros compraron la cascara de otra compañía de seguros que estaba quebrada o estaba a punto de desaparecer que efectivamente tenían 100 años, entonces de esta manera con esa compra obtuvieron la continuidad en el tiempo para su marca.
Por mi trayectoria y experiencia conozco todas las virtudes y limitaciones que hay que mejorar del sistema previsional chileno.
Como asesor previsional trabajo con las buenas prácticas y en base a la normativa previsional.
Según Wikipedia por buenas o mejores prácticas se entiende un conjunto coherente de acciones que han rendido buen o incluso excelente servicio en un determinado contexto y que se espera que, en contextos similares, rindan similares resultados. Estas dependen de las épocas, de las modas y hasta de la empresa consultora o del autor que las preconiza. No es de extrañar que algunas sean incluso contradictorias entre ellas.
Las expresiones buenas/mejores prácticas son traducciones demasiado literales de la expresión inglesa best practices. En respuesta a una consulta [¿cuál?] a la Real Academia de la Lengua, esta recomienda "el empleo de otros sintagmas alternativos, dependiendo del contexto, como mejores soluciones, mejores métodos, procedimientos más adecuados, prácticas recomendables, o similares."
Las personas que desprestigian el sistema previsional actual, son en su mayoría de los agentes de las compañías de seguros que con escasa preparación y que trabaja con "malas prácticas", sus gerentes de ventas los mandan a vender a sectores populares donde engatusan a las personas que han iniciado sus trámites solos.
Esos gerentes de ventas compran información de las personas que se están jubilando en las AFP y los agentes llegan con todos sus datos como tiburones a ofrecerles el oro y el moro, pero como las personas no saben al final los pensionan mediante engaños y los llevan a jubilaciones más bajas con tal de vender a la única compañía de seguros que representan.
Ellos venden su aseguradora y no la mejor pensión posible.
Una mujer que está haciendo el trámite de invalidez me dijo: Me han llamado una cantidad de agentes y parece que son como guiñas, es como cuando una persona se muere y llegan todas las pompas funebres. Son como lobos vestidos de oveja, crean ansiedad e inseguridad, es todo un manejo para que caiga en sus manos. También me han dicho que el trámite es gratis, yo no tenía idea que era como carme pal gato,... ¡me tienen enferma!.
Algunas prácticas engañosas de baja calaña que los que compran información es llamar por teléfono a la persona que está haciendo el trámite de pensión por invalidez, es decirle que lo llamando la comisión médica y que tiene que ir a firmar a la oficina porque sino se va a quedar sin su pensión.
Otros con sus datos le van a visitar y le cuentan que vienen de la AFP o de la Superintendencia, para que le abran la puerta y allí sacar la culebra para contar su cuento.
Por favor no caigan en estos engaños, ninguna institución lo va a llamar por teléfono o le va ir a visitar a su casa. Todas las comunicaciones son mediante cartas formales y oficiales.
Otro argumento que ocupan los agentes para cerrar su venta en su aseguradora es que la compañía de la competencia es riesgosa y la suya esta mejor clasificada, o tiene la mejor clasificación de riesgo.
Si alguna compañía de seguros fuese riesgosa la Superintendencia de Pensiones no le permitiría seguir operando.
La clasificación de riesgo compañias de rentas vitalicias tiene que ver con la infraestructura que tiene la aseguradora y una compañía de seguros mejor clasificada tiene oficinas en más lugares que la que tiene una clasificación menor.
Tal vez sería mas interesante para un pensionable saber el endeudamiento de las compañías de seguros más que su clasificación de riesgo, pero en todo caso estos datos no son relevantes para seleccionar pensión, lo importante es saber qué compañía de seguros le puede ofrecer la mejor tasa de venta y una pensión más alta, además de cual es el mejor momento para jubilarse.
Otra mala práctica que me ha tocado vivir es que cuando yo como asesor previsional le ha entrado a competir a un agente de rentas vitalicias con una segunda oferta en Scomp, como ya tienen copia del Certificado de Saldo, han pedido del nuevo una Solicitud de Ofertas sin la firma del cliente o falsificándola, para poder dejarme fuera de competencia, debido a que mientras cotiza el Scomp el sistema queda bloqueado para cotizar otra oferta. En este caso es el cliente que tiene que presentar el reclamo ante la Superintendencia de Pensiones o yo con su autorización, pero en general no hacen nada debido a que se pueden cotizar hasta tres ofertas en el Scomp.
La Asociación Gremial de Asesores Previsionales puso una demanda en contra de la Superintendencia de Pensiones debido a que la figura del agente de ventas de rentas vitalicias no existe en la normativa previsional, por lo que es una figura ilegal. Con las nuevas modificaciones que se vienen con la proxima reforma previsional, los agentes de rentas vitalicias van a quedar fuera de competencia porque el Certificado de Ofertas del Scomp, será mucho más fácil de entender las diferencias entre jubilarse con un agente de ventas debido a que la comisión por venta vendra incluida en el Scomp y no como ahora que no se nota.
Debe ser por eso el interés de agente de rentas vitalicias de hacer cursos para dar la prueba para convertirse en asesores previsionales, sobre todo después que el actual Superintendente de Pensiones ha propuesto en el proyecto de reformas al sistema de pensiones, de eliminar la oferta externa para reemplazarla por el remate de pensiones en el trámite de pensión, lo que dejaría también fuera de competencia a los agentes de rentas vitalicias de las compañías de seguros.
También existen algunos pocos asesores previsionales que trabajan con las malas prácticas, compran información de las personas que se están pensionando y tocan la puerta de su casa argumentando que vienen de parte de la Superintendencia de Pensiones o de parte de la AFP para lograr entrar, una vez adentro se presentan como asesores previsionales, sacan la culebra y aseguran que tienen una oferta fantástica pero tiene que ser todo rápido antes que se pierdan la oportunidad.
Por supuesto que todo eso es falso ya que no toman en cuenta ni la tasa de venta del momento ni se han fijado si los fondos previsionales están en una baja, o si están bien. Solo les interesa vender como sea para lucrar con el desconocimiento de las personas y no les interesa pensionar mejor a las personas ni el interés de sus familias.
También existen algunos asesores previsionales que antaño trabajaron vendiendo AFP y que hoy al igual que ayer, ofrecen inventivos económicos para jubilar a una persona, aunque no siempre los entregan. Al final el jubilado es perjudicado con una menor pensión que, en comparación un pensionado con una buena asesoría previsional y que por una mayor pensión en unos pocos años recuperaría el incentivo que recibió y perdería como en cuatro veces lo recibido durante su vida por una menor jubilación final. En este caso la asesoría previsional se cambió por un intercambio comercial.
Todo esto está totalmente prohibido por la normativa previsional y si una persona que trabaja en esto es sorprendido con estas faltas, será revocando su nombramiento como asesor previsional o agente de ventas de rentas vitalicias. Este tipo de personas desprestigia a los que trabajamos en forma correcta y perjudican a las personas que tramitan jubilaciones y pensiones.
2. Prohibiciones:
a) Los socios, administradores y representantes legales de una Entidad de Asesoría Previsional y sus dependientes que cumplan funciones de asesoría previsional, así como las personas naturales inscritas en el Registro, no podrán otorgar bajo ninguna circunstancia a los afiliados o sus beneficiarios otros incentivos o beneficios diferentes a los propios de la asesoría, sea en forma directa o indirecta, ni aún a título gratuito o de cualquier otro modo. Se entenderá por ofrecimiento y otorgamiento indirecto de incentivos, aquellos beneficios, servicios, regalos o formas de créditos efectuados por las personas relacionadas con el asesor o la entidad o por quien facilita las dependencias en que desarrolla sus funciones, inclusive si se tratare de personas naturales.
b) Los Asesores Previsionales y las Entidades de Asesoría Previsional no podrán delegar, o permitir la actuación de personas no autorizadas para operar como Asesor Previsional en todas las gestiones que corresponden ser asumidas por las personas autorizadas conforme a lo señalado en este Título.
Yo diría que en mi opinión personal existen agentes de seguros de rentas vitalicias que son buenos pero son una minoría, asi como que tambien la mayoría de los asesores previsionales son buenos y muy profesionales, pero como en todas las actividades como por ejemplo médicos, abogados y contadores, existen también una minoría de asesores previsionales que no trabajan con las buenas practicas, asi que "ojo pestaña y ceja".
El objetivo de mi trabajo es exclusivamente conseguir la mejor pensión posible en el momento adecuado para la persona que me toca asesorar, por eso soy independiente de las AFP y aseguradoras de tal manera que pueda negociar con todas las compañías de seguros que tengan las mejores ofertas de pensión para mejorarlas, o esperar recomendando retiro programado AFP hasta un mejor momento de optar por una renta vitalicia.
Para los que creen que pueden hacer el trámite de pensión y jubilarse solos existen pequeños detalles que las personas desconocen y no perciben, entre ellos la parte tributaria y la tasa de venta de los seguros rentas vitalicias que tienen su propio ritmo y tiempos para subir y bajar.
Una persona se puede jubilar solito sin saber con una tasa de venta baja y una menor jubilación. Hay cientos de otros pormenores que son muy importantes pero que los que no son especialistas desconocen. "Pastelero a tus pasteles"
La intermediación del sistema previsional, ha sido regulada por la ley de tal manera que exclusivamente el asesor previsional está en condiciones de entregar toda la información necesaria, útil y vinculante de las modalidades claves del sistema de pensiones, es decir participar activamente facultado por la ley para asesorar y eventualmente intermediar, cuando el afiliado voluntariamente lo decida, ya sea el contrato de renta vitalicia que es una modalidad de pensión, el retiro programado que es otra modalidad de pensión, o una combinación de estas.
Existe un mundo de diferencia entre un agente de seguros y un asesor previsional. La autoridad está preocupada porque muchas personas se pensionan con montos de pensión inferiores a las mejores ofertas.
Recientemente la Fiscalía Nacional Económica (FNE) anunció el inicio de un estudio de mercado sobre rentas vitalicias, para evaluar la evolución competitiva de esta actividad, que es de suma relevancia en el país, dado que aproximadamente 60% de aquellas personas que pueden optar entre un retiro programado y una renta vitalicia, elige por esta última modalidad para pensionarse.
La fiscalía nacional económica ya terminó la investigación al respecto, que dice que “existen distorsiones significativas en el mercado de rentas vitalicias reguladas por el D.L. 3500 de 1980, que producen una disminución de los montos de pensiones para los beneficiarios, posiblemente atribuibles a una baja intensidad de competencia en el mercado”.
Esta poca competencia se produce porque los agentes de ventas de las aseguradoras son muchos, en comparación a los asesores previsionales.
De acuerdo a la Guía para el Desarrollo de Estudios de Mercado publicada por la FNE el 5 de mayo pasado, corresponde que la institución dé a conocer la hipótesis de falta de competencia que motiva la realización del estudio, los plazos que contempla para llevarlo a cabo y que convoque a aportar antecedentes.
En este sentido, la Fiscalía señala que la hipótesis de falta de competencia para este estudio es que “existen distorsiones significativas en el mercado de rentas vitalicias reguladas por el .L. 3500 de 1980, que producen una disminución de los montos de pensiones para los beneficiarios, posiblemente atribuibles a una baja intensidad de competencia en el mercado”.
La autoridad precisó que ha observado en el mercado de rentas vitalicias que las personas realizan elecciones que aparentemente no son razonables al momento de pensionarse y que ha detectado también un potencial problema de agencia entre los agentes de venta de las compañías de seguros y los pensionados. Asimismo, considera que es necesario estudiar la aparente opacidad de la clasificación de riesgo de las compañías de seguros como factor relevante para elegir una determinada renta vitalicia, analizar la heterogeneidad en la cantidad de ofertas que reciben los solicitantes e indagar por qué es tan escaso o nulo el uso del sistema de remate para elegir.
“Tras analizar diversos mercados, optamos por las rentas vitalicias porque se trata de una actividad que tiene un alto impacto sobre la ciudadanía y que, según hemos detectado, exhibe algunas distorsiones en su proceso competitivo. Hemos visto que el amplio debate existente en el país sobre el sistema de pensiones tiene el foco puesto en la recaudación de los ingresos de los cotizantes, pero la Fiscalía quiere aportar, poniendo sobre la mesa esta otra arista, que es la del pago de las pensiones”, explicó Yábar.
Según el calendario de trabajo definido por la FNE, entre junio y noviembre se llevará a cabo la recopilación de antecedentes y durante los dos meses siguientes se trabajará en las conclusiones preliminares, de tal modo de publicar el informe final sobre el estudio de mercado de rentas vitalicias en febrero de 2018.
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En todas las profesiones y actividades hay gente buena y gente que es mala, solo hay que darse cuenta de las diferencias para elegir bien.
Es la primera vez que ocupo Facebook para promover la asesoría previsional y grande fue mi sorpresa al recibir tantos insultos y groserías, pero al hacer un análisis de la situación me di cuenta que a los sectores populares donde Facebook penetra, solo llegan agentes de ventas de baja calaña y los más pobres sufren las consecuencias al jubilarse a pensiones mucho más bajas que las que pueden conseguir con un asesor previsional que trabaje con las buenas prácticas de acuerdo a la normativa vigente.
Por lo tanto por mi formación un insulto lo tomo como una objeción, es decir como un NO. Toda venta comienza por un NO y cuando una conoce la razón, como precio, comisión, clasificación de riesgos, Etc., uno la puede neutralizar la objeción y finalmente la venta se hace.
Me refiero a una venta relacionada como debe ser, en relación a lo que una persona necesita y no en algo que no necesita. En mi caso el servicio de asesoría previsional de acuerdo a la normativa previsional que fiscaliza la Superintendencia de Pensiones.
Cuando no hay un NO inicial en un ofrecimiento de un producto o servicio, no hay venta. Las personas que inicialmente me han dicho que me voy a jubilar contigo de todas maneras sin objetarme nada, no se han pensionado conmigo porque me ocultaron su objeción, que generalmente es la comisión de intermediación.
Al explicar en qué consiste la asesoría previsional y que el costo de intermediación se justifica por las razones que indico, las personas firman el poder y contrato, luego la solicitud de ofertas y se jubilan conmigo con la aceptación de la mejor oferta en la AFP.
Existen cientos de objeciones para no comprar el servicio de asesoría previsional, entre ellos el insulto, pero detrás de ese insulto existe la real necesidad de una persona de conocer y saber lo que se le está ofreciendo y cuáles son sus costos y beneficios.
No me importa recibir insultos si logro que algunas de esas personas, después pueda pensionarlas mejor, porque les hare un bien a ellos y sus familias.
No es fácil ser asesor previsional porque las personas tienden a confundirnos con el agente de ventas de compañía de seguros.
El primer escollo que hay que saltar es la desconfianza inicial en la primera entrevista, cosa que yo hago respondiendo directamente todas las preguntas mirando a los ojos. De esta manera las personas se dan cuenta que uno domina el tema, que tiene experiencia de años y que hará un bien a la persona que se quiere jubilar pensionando al interesado lo mejor posible.
Por otra parte para ser asesor previsional hay que estar estudiando todo el tiempo porque la normativa cambia varias veces al año y hay que aprenderla para aplicarla y si uno no estudia, no puede estar estudiando a última hora para pasar la prueba de actualización de conocimientos que la Superintendencia de Pensiones nos toma cada cinco años, porque le ira mal y no podrá seguir siendo asesor previsional.
Por último hay que ser profesional y no responder los insultos recibidos, sino que responder en forma técnica para que las personas aprendan el importante rol que tiene un Asesor Previsional de la Superintendencia de Pensiones en el Sistema Previsional Chileno.
A través de http://www.maspension.cl que ya tiene 14 años, he podido llegar y pensionar a todo tipo de personas, desde la gente más pobre el país hasta las personas más empingorotadas. Mi trato ha sido siempre el mismo acorde a la normativa previsional vigente, conseguir la mejor pensión posible para una persona de acuerdo a sus circunstancies e intereses, tomando en cuenta todos los aspectos, incluyendo a su familia
Cambio en el certificado de ofertas de pensiones:
Finalmente la autoridadad tomo una resolución de transparentar el Certificado de Ofertas del Scomp para que las personas que se van a jubilar lo entiendan mejor y conozcan que hay otras ofertas mejores.
Los cambios introducidos por la Comisión para el Mercado Financiero en el Certificado de Ofertas del Scomp, permitirá a las personas que se van a jubilar observar con más imparcialidad las ofertas de pensión para jubilarse hechas por los agentes de rentas vitalicias que vendían su compañía de seguros por sobre otras mejores ofertas de pensión hechas en forma directa o con un asesor previsional.
La Comisión para el Mercado Financiero introduce una serie de modificaciones a la norma, (NCG N° 218), dada la cantidad y magnitud de los cambios se establecen plazos diferenciados para su implementación, a continuación, abordamos en detalle los aspectos más relevantes de acuerdo a los temas e inicio de vigencia:
Cambios inicio de vigencia de la normativa modificatoria en agosto 2019 aplicables para el primer lunes del séptimo mes siguiente a la emisión de la norma (agosto 2019)
Cambio en los montos de pensión cuando se ingresa por un Agente de ventas:
Cambio en la presentación de las ofertas de RV cuando se ingresa por Agente de ventas y sus respectivos cambios en las leyendas de comisiones según partícipe de ingreso.
La normativa emitida establece que, para aquellos casos en que la Solicitud de Ofertas se ingrese por medio de una agente de ventas de rentas vitalicias, el Certificado de Ofertas presentará todas las ofertas de pensión brutas de comisión, salvo la oferta de la compañía de seguros a la que pertenece el agente de ventas que ingresó la Solicitud, oferta que se presentará neta de retribución por venta (comisión).
En consecuencia, cuando un agente de venta de la única compañía de seguros que representa le muestre su oferta de pensión por ejemplo de UF.12,27, no va a poder competir con la otra más alta como la de un asesor previsional que le ofertará UF.0,60 mejor.
Esto es debido a que un asesor previsional cotiza en todas las AFP y todas las compañías de seguros que presente ofertas de pensión n en el Certificado de Ofertas del Scomp, ya que la ley lo faculta como un participe del sistema previsional chileno, igual que una compañía de seguros o una administradora de fondos de pensiones.
Por estas y muchas otras razones si usted se va a jubilar, para iniciar su trámite de pensión de jubilación tomando en cuenta todos los aspectos para pensionarse, cotizar ofertas para la selección y recibir los beneficios de una pensión mensual, contáctese más temprano que tarde con el asesor previsional Luis Fernando Correa, un asesor previsional como Alejandro Mujica, o con cualquier otro asesor previsional de este interesante sitio WEB de asesoria previsional.
Contacto Email: Esta dirección de correo electrónico está siendo protegida contra los robots de spam. Necesita tener JavaScript habilitado para poder verlo. Teléfono: 224945500
Muchas gracias.
Asesor Previsional Luis Fernando Correa (Reg.247) y Asesor Previsional Alejandro Mujica (Reg.1013), inscritos en el registro de asesores previsionales de la Superintendencia de Pensiones y de la Comisión para El Mercado Financiero (CFM)
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