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El seguro AFP otorgará mejor pensión a personas que se jubilen por invalidez o sobrevivencia de viudez contribuyendo con más dinero a su favor

 

LA IMPORTANCIA DE COTIZAR

 

En general los trabajadores no conocen este seguro que pagan todos los meses y que se paga dentro de la cotización mensual AFP, sirve para financiar las pensiones de invalidez y sobrevivencia, es decir cuando una persona no puede seguir trabajando por debilitamiento de sus fuerzas físicas como consecuencia de enfermedad o accidente

En la práctica, cuando el pensionable no cuenta con el capital necesario para obtener la pensión de referencia equivalente al 70% del promedio imponible de los últimos 10 años, la compañía de seguros del seguro de invalidez y sobrevivencia que tomo la AFP y que el afiliado paga en cada cotización mensual, contribuye con el capital necesario para obtener la pensión de referencia y hace un aporte importante de capital de acuerdo a la normativa previsional.

Personalmente he gestionado pensiones de invalidez cuyo aporte a la cuenta de capitalización individual por el llamado seguro AFP, desde treinta millones de pesos hasta doscientos cuarenta y cinco millones de pesos.

Mientras más haya cotizado el afiliado en su AFP en los últimos 10 años y mientras más joven sea la persona, mayor será la contribución del seguro de invalidez y sobrevivencia contratado por la AFP.

Normalmente en los casos que me ha tocado participar como asesor previsional, guiando a las personas a jubilarse por invalidez por una enfermedad o accidente no laboral, las contribuciones del seguro AFP han sido sobre cien millones de pesos en general.

Por eso es muy importante mantener las cotizaciones mensuales en su AFP para todos incluyendo a los independientes, ya que es más completo, mucho más económico porque es un seguro colectivo y es mucho mejor que tomar un seguro de vida en forma particular con una compañía de seguros de vida, en mi opinión personal. Un seguro de vida particular puede servir para complementar el seguro AFP.

Este seguro cubre una pensión equivalente al 70% del promedio imponible de los últimos 10 años en caso de invalidez total y el 50% en caso de invalidez parcial. Si la persona no tienen el capital necesario para financiar esa pensión, el seguro tomado por la AFP contribuye con un aporte de capital para financiar la pensión necesaria en los casos de invalidez y sobrevivencia.

 

En caso de viudez u orfandad la aseguradora cubrirá la diferencia de los montos correspondientes de pensión contribuyendo con el capital necesario.

 

Cualquier consulta para tramites de pensión por invalidez o sobrevivencia de viudez, por favor hágasela llegar más temprano que tarde a un asesor previsional de trayectoria y experiencia como el de este sitio Web.

 

 

Contacto 993402000 224945500  Esta dirección de correo electrónico está siendo protegida contra los robots de spam. Necesita tener JavaScript habilitado para poder verlo.

 

 

Muchas gracias.

 

 

Seguro de invalidez y sobrevivencia

Debido a que los trabajadores en general enfrentan el riesgo de invalidez o fallecimiento, las Administradoras están obligadas a contratar en conjunto un seguro para sus afiliados, denominado Seguro de Invalidez y Sobrevivencia, el cual es financiado por los empleadores durante la vida laboral activa de los afiliados con una fracción de la cotización adicional o comisión que cobran las Administradoras. El seguro es adjudicado mediante licitación pública, efectuado por las AFP en conjunto.

Están cubiertos por este seguro los afiliados que estén cotizando en la Administradora. En el caso de los trabajadores dependientes, se presume que éstos se encontraban cotizando, si la muerte o la declaración de invalidez, se produce en el tiempo en que prestaban servicios.

Cabe destacar que aquellos afiliados dependientes que se encuentren cesantes al momento de producirse el siniestro mantienen el derecho al Seguro de Invalidez y Sobrevivencia, siempre que la invalidez ocurra dentro del período de doce meses desde la última cotización, habiendo el trabajador cotizado como mínimo durante seis meses en el año anterior al primer mes de cesantía. En el caso de los trabajadores independientes y voluntarios, los requisitos exigidos son más estrictos; se requiere haber cotizado en el mes calendario anterior al siniestro.

Los afiliados de una Administradora no cubiertos por el seguro, deberán financiar su pensión únicamente con los fondos acumulados en su cuenta de capitalización individual.

¿Cuáles son las pensiones de referencia?
Para el solo efecto del cálculo del capital necesario y del pago de pensiones de invalidez parcial otorgadas conforme al primer dictamen, la pensión de referencia del afiliado será equivalente a:
70% del ingreso base, en el caso de los trabajadores que fallezcan o tengan derecho a percibir pensión de invalidez total.
50% del ingreso base, en el caso de los trabajadores que tengan derecho a percibir pensión de invalidez parcial.
La pensión de referencia de los beneficiarios de pensión de sobrevivencia acreditados, será equivalente a los siguientes porcentajes de la pensión de referencia del causante:
60% para el o la cónyuge;
50% para el o la cónyuge, con hijos comunes que tengan derecho a pensión. Este porcentaje se elevará al sesenta por ciento cuando dichos hijos dejen de tener derecho a pensión;
36% para la madre o el padre de hijos de filiación no matrimonial, reconocidos por el o la causante;
30% para la madre o el padre de hijos de filiación no matrimonial reconocidos por el o la causante con hijos comunes que tengan derecho a pensión. Este porcentaje se elevará al 36% cuando estos hijos dejen de tener derecho a pensión;
15% para cada hijo hasta los 18 años o mayores de 18 y menores de 24 solteros y estudiantes. La calidad de estudiante deberá tenerla a la fecha del fallecimiento del causante o adquirirla antes de los 24 años de edad. Este porcentaje se reducirá al 11% para los hijos declarados inválidos parciales al cumplir 24 años de edad.
50% para los padres siempre que a la época del fallecimiento del afiliado sean causantes de asignación familiar reconocidos por el organismo competente y siempre que no existan las personas señaladas anteriormente.

¿Cuándo un trabajador está cubierto por el seguro de invalidez y sobrevivencia?
Se encuentran cubiertos por el seguro de invalidez y sobrevivencia los siguientes afiliados, generando el pago de los beneficios que en cada caso corresponda:
Afiliado trabajador dependiente que se encuentre cotizando en la Administradora. Se presume de derecho que el afiliado se encontraba cotizando si su muerte o la declaración de invalidez conforme a un primer o único dictamen, se produce en el tiempo que prestaba servicios, esté o no su empleador al día en el pago de las cotizaciones.
Afiliados trabajadores dependientes que hubieren dejado de prestar servicios, por término o suspensión de estos, cuyo fallecimiento o declaración de invalidez conforme al primer o único dictamen, se produce dentro del plazo de doce meses contado desde el último día del mes en que haya dejado de prestar servicios o éstos hayan sido suspendidos, y además, registren, como mínimo, seis meses de cotizaciones en el año anterior al último día del mes en que haya dejado de prestar servicios o éstos hayan sido suspendidos.
Afiliado trabajador independiente o voluntario si hubiere cotizado en el mes calendario anterior a su muerte o declaración de invalidez conforme a un primer o único dictamen.

¿De qué forma se efectúa la licitación del seguro de invalidez y sobrevivencia (SIS)?
El SIS es adjudicado mediante una licitación pública. El proceso de licitación es efectuado por las Administradoras de Fondos de Pensiones, en conjunto, y se rige por las normas establecidas en la ley y en las respectivas Bases de Licitación.
Pueden participar en la licitación del seguro, las Compañías de Seguros de Vida que se encuentren constituidas a la fecha de la licitación. El seguro deberá ser adjudicado a la o las Compañías que presente la mejor oferta económica, pudiendo adjudicarse a más de una Compañía con el objeto de evitar una concentración excesiva y cubrir la totalidad del riesgo de invalidez y sobrevivencia.
Los criterios de adjudicación son establecidos por norma de carácter general de las Superintendencias de Pensiones y de Valores y Seguros. Por su parte, la cotización de los afiliados destinada al financiamiento del seguro, expresada como un porcentaje de las remuneraciones y rentas imponibles, tiene el carácter de uniforme para todos los afiliados al Sistema, independientemente de la prima establecida en los contratos que las Administradoras celebren con cada Compañía de Seguros, en el respectivo proceso de licitación.
Las Administradoras deberán transferir la cotización destinada al financiamiento del seguro a las Compañías de Seguros adjudicatarias. En caso de existir una diferencia, en razón del sexo de los afiliados, entre la cotización destinada al financiamiento del seguro y la prima necesaria para financiarlo, las Administradoras deberán enterar la diferencia en cada una de las cuentas de capitalización individual de aquellos afiliados que pagaron una cotización superior a dicha prima. En caso de quiebra de alguna de las compañías de seguros adjudicatarias de la licitación, las restantes compañías adjudicatarias asumirán el riesgo correspondiente a los siniestros ocurridos desde la quiebra de la compañía y hasta que expire el periodo de vigencia del contrato.

¿Qué es el aporte adicional?
El Aporte Adicional se refiere al aporte que deben efectuar las Compañías de Seguros a las cuentas de aquellos afiliados declarados inválidos o fallecidos que tengan derecho al Seguro de Invalidez y Sobrevivencia. Este aporte equivale al monto, expresado en unidades de fomento, que resulte de la diferencia entre los recursos necesarios para financiar las pensiones de referencia y la suma del saldo acumulado en la cuenta del afiliado y el Bono de Reconocimiento, si éste existe, a la fecha que fallezca o quede ejecutoriado el segundo dictamen de invalidez. Cuando la diferencia antes mencionada sea negativa, el aporte adicional será igual a cero.

¿Qué se entiende por capital necesario?
Se entiende por capital necesario el valor esperado de:
Todas las pensiones de referencia que genere el afiliado causante para él y su grupo familiar, a contar del momento en que se produzca la muerte o quede ejecutoriado el segundo dictamen de invalidez y hasta la extinción del derecho a pensión del causante y de cada uno de los beneficiarios acreditados y
La cuota mortuoria

¿Qué se entiende por ingreso base?
El ingreso base corresponde a un promedio de las remuneraciones imponibles percibidas durante los últimos diez años, debidamente actualizadas. Para el cálculo del promedio, se divide por ciento veinte la suma de las remuneraciones de los últimos 10 años.
Para aquellos trabajadores cuyo período de afiliación al Sistema fuese inferior a diez años, el ingreso base se determinará dividiendo la suma de sus ingresos por 120 (10 años), de acuerdo a lo señalado en el párrafo anterior, excepto cuando el siniestro es causado por un accidente, caso en el que la suma de remuneraciones y rentas se divide por el número de meses transcurrido desde la afiliación hasta el mes anterior al del siniestro.
No obstante lo anterior, para aquellos trabajadores cuya fecha de afiliación sea anterior al cumplimiento de los 24 años de edad y el siniestro ocurra antes de cumplir los 34 años de edad, su ingreso base corresponderá al mayor valor entre el monto que resulte de considerar el promedio de ingresos desde la fecha de afiliación al sistema o alternativamente desde la fecha en que el afiliado cumplió los 24 años de edad.

¿Por qué se incorpora en el proceso de Calificación de Invalidez un Médico Asesor del Afiliado?
Los dictámenes de invalidez son reclamables por la AFP, la Compañía de Seguros y el afiliado, no obstante este último se encuentra en una situación desventajosa, ya que no tiene el mismo acceso que las contrapartes al proceso. Lo anterior debido a que la ley, establece que las Compañías de Seguros podrán designar un médico cirujano en cada una de las Comisiones Regionales, para que asista como observador a las sesiones de éstas, generándose una asimetría respecto del afiliado.
Al respecto la ley establece el derecho del afiliado cubierto por el seguro de invalidez y sobrevivencia a ser asesorado en su trámite de evaluación y calificación de invalidez, a su costa, por un médico de su confianza o por un médico asesor inscrito en el Registro Público sin costo para él cuando su solicitud se encuentre debidamente fundada. Este médico asesor tendrá iguales atribuciones que el médico observador de las Compañías de Seguros.
Fuente: Superintendencia de Pensiones.